保險(xiǎn)，作為現(xiàn)代家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的重要一環(huán)，其意義不僅在于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，更在于它能為家庭提供一份安心與保障。然而，對(duì)于大多數(shù)普通家庭而言，保險(xiǎn)的選擇和配置并非易事。面對(duì)市面上琳瑯滿目的保險(xiǎn)產(chǎn)品，哪些保險(xiǎn)是家庭應(yīng)當(dāng)優(yōu)先考慮的？在家庭成員中，應(yīng)該先給誰(shuí)購(gòu)買保險(xiǎn)？每個(gè)家庭都應(yīng)該更科學(xué)地配置保險(xiǎn)，讓每一份投入都能發(fā)揮最大的價(jià)值。

　　科學(xué)規(guī)劃 配置保險(xiǎn)需“因家而異”

　　謝女士在2023年不幸確診了直腸癌，她此前購(gòu)買的重疾險(xiǎn)和社保，成功覆蓋了大部分治療費(fèi)用。然而，她也遭遇了一個(gè)意外挑戰(zhàn)——她在治療過(guò)程中需要用到進(jìn)口藥物，費(fèi)用高昂，且不在她購(gòu)買的保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。這一經(jīng)歷讓謝女士深刻認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)配置的重要性，并建議身邊人增加百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障。

　　生老病死，是每個(gè)人生命中無(wú)法避免的風(fēng)險(xiǎn)。資深保險(xiǎn)從業(yè)人士朱先生介紹，對(duì)于普通家庭而言，想要構(gòu)建一個(gè)全面的保險(xiǎn)保障體系，通常需要涵蓋以下四種保險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。然而，每個(gè)家庭的具體情況不同，保險(xiǎn)配置的重點(diǎn)也應(yīng)有所側(cè)重。

　　首先，對(duì)于家庭的“頂梁柱”——夫妻雙方，他們承擔(dān)著家庭的主要經(jīng)濟(jì)責(zé)任。因此，為他們配置重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是首要之選。重疾險(xiǎn)能在發(fā)生疾病時(shí)提供先行賠付，確保治療順利進(jìn)行，同時(shí)減輕家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)則是對(duì)普通醫(yī)保的有力補(bǔ)充，覆蓋治療后的醫(yī)療費(fèi)用。此外，意外險(xiǎn)能夠應(yīng)對(duì)突發(fā)的意外事件，為孩子和老人的未來(lái)生活提供一份保障。

　　“除了這些基礎(chǔ)保障，中年人還需要考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)的養(yǎng)老規(guī)劃和孩子的教育問(wèn)題。”朱先生表示，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，建議配置儲(chǔ)蓄型的養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金險(xiǎn)或孩子的教育金，為未來(lái)的生活打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。“一個(gè)家庭里面，如果老人都有養(yǎng)老金，生活質(zhì)量會(huì)高很多，家庭矛盾也會(huì)相應(yīng)減少。”

　　對(duì)于老年人，除了重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)外，防癌險(xiǎn)等也是不錯(cuò)的選擇。考慮到老年人舒適的養(yǎng)老生活，經(jīng)濟(jì)條件較好的家庭可以考慮加入高端“養(yǎng)老社區(qū)”計(jì)劃。這種養(yǎng)老方式允許老年人在全國(guó)各地的養(yǎng)老社區(qū)享受候鳥(niǎo)式養(yǎng)老，提升晚年生活質(zhì)量。

　　對(duì)于孩子，他們成長(zhǎng)階段的主要風(fēng)險(xiǎn)是意外和疾病。因此，為孩子配置重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)至關(guān)重要。朱先生提醒，“需要注意的是，孩子的重疾險(xiǎn)配置與成人有所不同，應(yīng)特別注重包含少兒特定疾病保障。”

　　綜合考量 配置保險(xiǎn)注意避免誤區(qū)

　　隨著人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，保險(xiǎn)逐漸成為家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的重要一環(huán)。然而，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者必須樹(shù)立起正確的保險(xiǎn)觀念，并警惕一些常見(jiàn)的誤區(qū)和推銷話術(shù)。

　　“保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)保障，而非投資盈利。”朱先生表示，在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)優(yōu)先考慮保障型產(chǎn)品，如養(yǎng)老、人身意外、疾病就醫(yī)等，以確保家庭在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠得到足夠的經(jīng)濟(jì)支持。

　　在配置保險(xiǎn)時(shí)，普通家庭需要根據(jù)家庭的具體情況和需求來(lái)選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。每個(gè)家庭的情況都是獨(dú)特的，因此，在配置保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)充分考慮家庭成員的年齡、職業(yè)、健康狀況、收入狀況等因素，并結(jié)合家庭的經(jīng)濟(jì)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)制定保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　同時(shí)，普通家庭也要確保保險(xiǎn)保額足夠。只有保額足夠，才能在出險(xiǎn)時(shí)真正起到保障作用。在預(yù)算有限的情況下，可以適當(dāng)犧牲保障時(shí)長(zhǎng)，以滿足保額要求。例如，在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，如果預(yù)算有限，可以選擇購(gòu)買定期重疾險(xiǎn)，以確保在關(guān)鍵時(shí)期獲得足夠的保障。

　　“現(xiàn)在重大疾病高發(fā)，我們通常建議客戶在配置保險(xiǎn)時(shí)重視‘重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)’的組合。重疾險(xiǎn)可以在確診后一次性賠付一筆保險(xiǎn)金，用于彌補(bǔ)收入損失和康復(fù)費(fèi)用；而醫(yī)療險(xiǎn)則可以報(bào)銷治療過(guò)程中的醫(yī)療費(fèi)用，減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。”朱先生說(shuō)到，在配置這兩種保險(xiǎn)時(shí)，普通家庭應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況和預(yù)算來(lái)選擇合適的保額和保障期限，并仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款和細(xì)節(jié)，確保在需要時(shí)能夠順利獲得理賠。

　　朱先生還特別提醒，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)警惕那些聲稱“買了這種保險(xiǎn)就不用買其他保險(xiǎn)”的推銷話術(shù)。保險(xiǎn)是一個(gè)復(fù)雜的金融產(chǎn)品，需要綜合考慮家庭的具體情況和需求來(lái)選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

記者伍磊